Ваш финансовый план - маленький шаг к большому успеху

Богат тот, кто получает больше, чем тратит; беден тот, чьи траты превышают доходы.

Лабрюйер Ж.

Основная информация 

Имя: Ирина

Возраст: 31 

Семья: Замужем

Человек в семье: 2 

Город: Санкт-Петербург 

Работа: инженер ОАО "Газпром"  

Доход в год: 1379 тыс. р.

Долги и обязательства: 1 700 тыс р.

 

 

 

Активы\Обязательства 

Список Активов
Актив Стоимость(руб) Доходность
Деньги 200 000 0
Недвижимость 5 000 000 0
Авто 450 000 0
Другие 150 000 0
Список Обязательств
Обязательство Стоимость(руб) Процент Срок(мес) Год планового погашения
Ипотека 1 700 000 12 156 2029

Баланс: 4 100 000

Комментарий: Наличествуют обязательства на длительный срок, однако баланс активов положительный, что означает что обязательства могут быть погашены с помощью продажи активов. Однако, высоколиквидных активов недостаточно для полного погашения обязательств. Советуем регулярно контролировать баланс.

Доходы\Расходы 

Доход в год: 1 379 000 р.

Налоги в год : 179 000 р.

Доход в год чистый : 1 200 000 р.

Доход в месяц чистый : 100 000 р.

Ежемесячные расходы
Расход Стоимость(руб)
Питание дома 24000
Аренда/Коммунальные 5000
Питание вне дома 3000
Авто и транспорт 9300
Обязательства 21000
Одежда, обувь 10000
Развлечения 7000
Медицина 2000
Другое 2000

Расходы ежемесячные: 83300 р.

Баланс за месяц: 16700 р.

Баланс за год: 200400 р.

Процент свободных средств: 16.7 %

Комментарий: Баланс положительный и находится вне зоны краткосрочных рисков. Однако, в среднесрочной перспективе можно выделить следующие риски: 

  1. Основной доход зарабатывает один член семьи. В случае непредвиденных обстоятельств страховки для семьи нет.
  2. Высоколиквидных активов недостаточно для обеспечения подушки безопасности на 6 месяцев (рекомендуемый период в условиях кризиса)

Исследования показали, что снижение расходов не более чем на 5% никак не влияет на качество жизни. Также процент свободных средств ниже рекомендуемой комфортной планки в 20%. Рекомендуется рассмотреть возможность увеличения процента свободных средств до 20% (20 000). Для этого требуется снизить расходы на 3300 р. Предлагается рассмотреть категории "одежда, обувь" , "развлечения" , "авто и транспорт"

Цели 

Список Целей
Цель Стоимость(руб) Срок достижения цели Год достижения цели Приоритет
Финансовая безопасность 480 000 0 2017 1
Закрыть кредит 1 700 000 8 2024 2
Автомобиль 500 000 2 2018 3
4х комнатная квартира 2 000 000 5 2018 4
Пассивный доход 15 000 000 20 2036 5

Суммарная стоимость целей: 21 700 000

Срок планирования: до 2036 года, горизонт 20 лет , респонденту исполнится 51 год

Расчёт достижимости целей :

Расчёт достижимости целей по свободному доходу

Расчёт достижимости целей по общему доходу без инвестирования: 24 000 000 р.

Комментарий: Ваши цели условно достижимы. Однако, цели достигаются при условии инвестирования с риском или высоким риском. Риск подразумевает возможности потери части капитала.

Рекомендации:

  1. Изменить список целей и сроки
  2. Увеличить свободный доход. Рекомендуется рассмотреть изыскание дополнительной работы или поиск лучших условий работы, в вашей текущей должности ваш доход соответствует рынку.
  3. Ваши расходы, в целом, соответствуют средним расходам семьи с 2мя детьми. Рекомендуется уменьшить расходы на 5%, это не должно сказаться на качестве жизни.

Цель - финансовая безопасность 

Стоимость цели: 480 000 р.

Срок цели:  2017

В наличии: 200 000р

Требуется: 280 000

Расчёт по свободному доходу: 17 мес.

Цель достижима в 2017 году

Управление активами текущее: 

Текущие инвестиции
Сумма (руб.) Валюта Тип инвестиций Доходность
200000 р. Текущий счёт 0

Текущий доход за год 0 р.

Текущий доход за 10 лет 0 р.

Комментарий: Ваши цели достижимы. Однако рекомендуется изменить структуру инвестиций, что позволит получить дополнительный доход и сократить срок достижения цели:

Управление активами рекомендуемое: 

Рекомендуемые инвестиции
Сумма (руб.) Валюта Тип инвестиций Доходность
150 000 руб. ИИС 23%
50000 руб. Депозит 10%

Дополнительный доход за год 65 000р.

Дополнительный доход за 10 лет 879 000р.

Комментарий: При инвестировании, срок достижения цели сокращается с 17 до 13 месяцев

Комментарий: Индивидуальный инвестиционный счёт даёт высокую доходность за счёт освобождения от уплаты налогов суммы инвестиций но не более 400 тыс рублей за год. При этом сумма должна оставаться на счету не менее 3х лет, иначе придется возвращать налог и доходность счёта будет около 11%. Частичный вывод денег со счёта также отменяет дополнительный доход. Поэтому рекомендуется также открыть депозит для оперативного управления средствами.

Цель - рассчитаться по кредиту 

Стоимость кредита: 1 700 000 р.

Срок цели: 2024 год

Срок кредита: 13 лет

Процентная ставка: 12%

Тип кредита: Аннуитет

Страховка по кредиту: 0.8%

Расчёт по свободному доходу: 4 года

Старт цели: 2017 год

Цель достижима в 2021 году

Управление кредитом текущее: 

Комментарий: Ваш кредит взят под ставку 12% годовых, что соответствует лучшей ставке кредита на рынке. Рефинансирование не требуется. Однако, ваш кредит предполагает значительную переплату в связи с длительным сроком кредитования. В настоящий момент консервативное инвестирование предлагает 11% годовых, что меньше вашей ставки по кредиту. При этом любые инвестиции в том числе консервативные предполагают риск, пусть даже минимальный (например, риск банкротства банка и непопадания в реестр вкладчиков из-за мошеннических схем, риск банкротства Агенства по страхованию вкладов, риск дефолта Российской Федерации по внутренним обязательствам), в то время как освободится от кредита без оплаты практически невероятно. Также стоит принимать во внимание риск снижения ставки. В случае дефолта банка, выдавшего кредит права требования перейдут к его кредиторам. В текущей макроэкономической ситуации, характеризующейся отсутствием гиперинфляции (обесценивание кредита) и отсутствием значительного экономического роста (значительный рост доходов), есть смысл инвестирования свободных средств при значительном превышении ставки консервативного инвестирования над кредитной ставкой. Также не стоит забывать, что досрочное погашение кредита увеличивает вашу финансовую стабильность во времена кризиса тем, что уменьшает ваш обязательный ежемесячный платеж.

Управление активами рекомендуемое: 

Комментарий: Экономия на процентах по кредиту составит 899 000 р.

Альтернативное вложение свободного дохода

1)Не закрываем кредит, а инвестируем средства
2) Закрываем кредит потом начинаем инвестировать

Не забудьте, что в случае взятии ипотеки вы имеете право на возврат подоходного налога (13%) с выплаченных процентов по кредиту 

Цель - авто 

Стоимость цели: 500 000 р.

Срок цели: 2018 год

Старт исполнения цели: 2021 год

Цель достижима в 2022 году

Комментарий: Ваша цель достижима при консервативном инвестировании. Вы можете достигнуть цели раньше, потратив часть финансовой безопасности или перенеся срок закрытия кредита, но это не рекомендуется. Суммарное время достижения целей увеличится на 1 год. Также более дорогое авто требует больше расходов на обслуживание.

Цель - 4х комнатная квартира  

Стоимость цели: 2 000 000 р.

Срок цели: 2018 год

Старт исполнения цели: 2022 год

Расчёт по свободному доходу: 5 лет

Расчёт по консервативному инвестированию: 4 года

Цель достижима в 2026 году

Не забудьте, что в случае покупки недвижимости вы имеете право на возврат подоходного налога (13%) с суммы не более 2000000 если до этого не получали вычет 

Альтернатива - достижение цели в 2023 году с использованием кредитных средств :

Стоимость кредита: 1600000 р.

Процентная ставка: 12%

Тип кредита: Аннуитет

Комментарий: Взятый кредит переносит срок достижения цели с 2026 на 2027 год. Переплата не столь существенна, однако она есть.

Цель - свободный доход 

Стоимость цели: 15 000 000 р.

Срок цели: 2036 год

Старт исполнения цели: 2026 год

Цель достижима в 2040 году

К 2036 году

Описание стратегий инвестирования 

Здесь мы расскажем про стратегии. Процент доходности по каждой стратегии - средний, мы сами не являемся инвестиционной компанией, однако работаем с инвестиционными компаниями и можем посоветовать надежные компании и банки, которые имеют продукты соответствующей доходности. Мы не рекомендуем самостоятельную торговлю вне консервативной стратегии. Мы предлагаем только регулируемые финансовые и товарные рынки, особенностями которых является отсутствие принципиальной возможности моментальной потери денег даже при неверных действиях. Однако следует помнить что любые инвестиции несут риск. Компания Инвесткоачинг ни в коем случае не отвечает за результат ваших инвестиций. Составленный план учитывает текущие процентные ставки, мы не пргнозируем ни будущую процентную ставку, ни инфляцию, ни изменение вашего дохода и расходов. План рекомендуется пересматривать раз в полгода или при резком изменении экономической ситуации в стране или у вас лично. Также мы рекомендуем придерживаться консервативной стратегии при планировании.

Консервативная: Текущий средний процент доходности - 11%
Депозиты (Банковские вклады) - не более 1200000 на каждый вклад (чтобы вклад с процентами был защищён АСВ)
Облигации РФ и субьектов РФ - ценные бумаги выпускаемые государством, позволяющие получать доход. Регулируются законом РФ "О финансовых рынках", можно рассматривать как полную альтернативу депозитам.
Облигации крупных компаний с госучастием или системообразующих компаний.
Особенности - обычно предполагают длительный срок инвестирования (от 3х лет). Однако, их можно купить и продать в любой момент, при этом годовая доходность может несколько отличаться как в большую так и в меньшую сторону.
Риск в такой стратегии - внезапный дефолт Российской Федерации или дефолт эмитента (например, Сбербанка), что крайне маловероятно.

Оптимальная: Текущий средний процент доходности - 17%
Структурированные продукты – комплексные финансовые инструменты, финансовая стратегия, базирующаяся на более простых базовых финансовых инструментах. Структурированные продукты, в числе прочего, возникли из потребностей компаний выпускать более дешевые долговые обязательства. Структурированные продукты могут иметь различную форму и, как правило, эмитируются банками и инвестиционными компаниями. За счет комбинирования различных финансовых инструментов обладает нестандартными характеристиками и признаками. Все их отличает наличие фиксированного срока действия. Многообразие инструментов, входящих в состав структурированного продукта, не позволяет дать ему единое определение
Паи ПИФов - именные ценная бумага, удостоверяющие право их владельца на часть имущества фонда, а также погашения (выкупа) принадлежащего пая в соответствии с правилами фонда. Инвестиционные паи, таким образом, удостоверяют долю инвестора в имуществе фонда и право инвестора получить из паевого инвестиционного фонда денежные средства, соответствующие этой доле, то есть погасить паи по текущей стоимости.
Особенности - несут различные виды рисков, однако потеря значительной части капитала маловероятна, скорее есть риск недополученной доходности (по итогам года вы не получите прибыли). Также рассчитаны в основном на длительный срок инвестирования, так как в моменте могут иметь и отрицательную доходность
Также можно купить и продать в любой момент, но можно потерять при продаже, особенно в краткосрочном периоде, и получить менее вложенных средств, не говоря про проценты
Компания Инвесткоучинг рекомендует придерживаться консервативной стратегии для расчёта вашего финансового плана

Агрессивная: Текущий средний процент доходности - 23%
Акции крупных компаний - ценные бумаги, зависящие от многих факторов: как макроэкономической ситуации, так и результатах деятельности компании. При этом игроком является инвестиционная компания - не рекомендуется заниматься самостоятельно игрой на бирже
Рынок фьючерсов и опционов - производных бумаг от акций, то есть обязательств купить или продать акции. При этом игроком является инвестиционная компания - не рекомендуется заниматься самостоятельно игрой на бирже
Валютный рынок - операции с валютой, игра на курсе валют. При этом игроком является инвестиционная компания - абсолютно не рекомендуется заниматься самостоятельно игрой на FOREX
Товарный рынок - операции с курсом покупки\продажи товаров - золота, пшеницы и так далее. При этом игроком является инвестиционная компания - не рекомендуется заниматься самостоятельно игрой на товарной бирже
Особенности - несут различные виды рисков. Могут принести повышенную доходность, но также несут риск потери капитала (обычно риск потери не более 30% капитала). Инвестиционная компания гарантирует вам защиту определенной части капитала (обычно 70%). Также ваши права на ценные бумаги защищены федеральным законодательством РФ, рынок регулируется и риски практически полностью связаны с самим рынком.
Компания Инвесткоучинг рекомендует придерживаться консервативной стратегии для расчёта вашего финансового плана

Итоговый личный бюджет на 10 лет 

Бюджет
Год Баланс активов (руб) Активы (руб) Обязательства (руб) Доходы за год (руб) Расходы за год (руб) Активы в инвестициях (руб)
2016 4 100 000 5 600 000 1 700 000 1 200 000 999 600 200 000
2017 4 520 000 5 600 000 1 640 000 1 200 000 999 600 460 000
2018 4 774 000 5 600 000 1 360 000 1 200 000 999 600 534 000
2019 5 146 000 5 600 000 1 050 000 1 200 000 999 600 596 000
2020 5 555 000 5 600 000 709 000 1 200 000 999 600 664 000
2021 6 023 000 5 600 000 317 000 1 200 000 999 600 740 000
2022 6 866 000 6 100 000 0 1 200 000 999 600 766 000
2023 7 395 000 6 100 000 0 1 200 000 999 600 1 295 000
2024 8 122 000 6 100 000 0 1 200 000 999 600 1 927 000
2025 8 122 000 6 100 000 0 1 200 000 999 600 1 927 000
2026 8 732 000 8 100 000 0 1 200 000 999 600 632000

Снижение рисков - страховые продукты 

Здесь мы дадим рекомендации как снизить риски непредвиденных финансовых трат и меньше беспокоится. При необходимости вы можете обратиться в нашу компанию и мы расскажем где можно приобрести данные страховки, но вы также можете сделать это самостоятельно.

Добровольное страхование автогражданской ответственности: Ваш автомобиль является источником повышенной опасности. В случае дорожного проишествия могут пострадать другие люди и автомобили. При этом вы будете должны возместить ущерб в ДТП с автомобилем, если Вы будете признаны виновным, а в случае ДТП с пешеходом - порой и независимо от вашей вины. Лечение пешехода или ущерб автомобиля легко могут превысить лимиты по ОСАГО, достаточно лишь встретиться с нестарым кроссовером и ущерб превысит 400000 рублей. При этом, если у владельца авто есть КАСКО, то он пошлучает возмещение по КАСКО, а судится вы будете уже с его страховой компанией, которая будет получать возмещение в порядке регресса. Вариантов выиграть суд практически не существует в случае вашей вины - определяется лишь стоимость ущерба. Если у вас есть официальный доход на него может быть наложено взыскание. Словом, ситуация неприятная с точки зрения личных финансов. Рекомендуем приобретать полис ДГО, его стоимость составит около нескольки тысяч рублей в год, а лимит страховки будет значительно выше и останется лишь следить, чтобы не встретится с премиальным автомобилем типа Бентли и Ролс-Ройс.

Добровольное медицинское страхование: У каждого гражданина РФ есть полис ОМС, что позволяет лечится в обычных поликиниках и больницах. Однако не всех устраивает качество услуг и скорость записи на прием к врачу. Также нередки случаи, когда какая-то медицинская помощь оказывается по устаревшей технологии, не проводятся современные исследования в спорных случаях и так далее. То есть вас лечат минимальным образом и вы проводите много времени в очередях. Поэтому многие обращаются к системе Добровольного медицинского страхования, что часто позволяет получить качественную медицинскую помощь в разумный срок. Альтернативой является официальная или неофициальная оплата разовых посещений врача. Однако не стоит забывать, что вы не можете знать чем и когда заболеете и планировать траты на медицину. Стоимость платного пребывания в больнице с несложным заболеванием - десятки тысяч рублей, несложные операции могут стоит сотни тысяч. В среднем, здоровый человек тратит на медицинские расходы не менее 10 тысяч рублей в год. Посчитайте внимательно ваши медицинские расходы и подумайте - возможно стоит приобрести полис ДМС, чтобы быть уверенным в защите здоровья. То же самое относится к членам вашей семьи. Стоимость полиса ДМС - от 20 до 150 тысяч рублей в год в зависимости от списка клиник и других услуг. Если ваш работодатель предоставляет вам полис ДМС узнайте можно ли застраховать свою семью - это может быть значительно дешевле чем если вы придете в ту же страховую как физическое лицо.

Страхование жизни и здоровья: Полис ДМС часто не защищает вас от серьезных заболеваний, например, онкологических. Также он не дает финансовую защиту вашим близким в случае вашего ухода из жизни. Особенно стоит обратить внимание на такую страховку семьям где весь доход зависит от одного члена семьи и семьям с кредитными обязательствами. Рекомендуется страховаться на сумму не менее годового дохода. Страховка может составить около 10 тысяч на человека в год при миллионных выплатах.

Комплексное накопительное страхование: Это страховой продукт, рассчитанный на длительное время, когда вы платите значительную премию каждый год страховой компании, она бесплатно страхует вашу жизнь на значительную сумму, также она страхует вас от серьезных заболеваний. По окончании срока договора (а это обычно десятки лет) вы получаете обратно всю сумму выплаченных премий с небольшими процентами. Проценты ниже, чем если бы вы инвестировали самостоятельно или через инвестиционную компанию, но вы застрахованы на случаи тяжелых заболеваний и при несчатном случае вы или ваши близкие получат денег больше чем вы заплатили страховой компании Также деньги по этому договору защищены от практически всех взысканий (раздел имущества, гражданские иски, и.т.д.) Суммы премий обычно значительные - не менее 30 тысяч в месяц. Рассматривайте это как вариант инвестиций.

Представление ваших интересов\Личный юрист: С каждым человеком может произойти неприятная ситуация, в которой может срочно потребоваться грамотная юридическая помощь. Также может случится ситуация которая потребует вашего присутствия там где вы быть не можете. Например, вы уехали за границу, там заболели, а вам надо оплатиь ипотеку. Или вы оказались не в том месте не в то время и были задержаны правоохранительными органами. Или вам предлагают крайне выгодную сделку и вы хотите согласиться. Такие ситуации нечасты, но могут быть весьма неприятны, особенно в связи с тем что человек часто предпринимает неверные действия в критической ситуации. Личный юрист поможет вам грамотно поступить в любой ситуации и предпримет все действия, позволяющие решить проблему правовыми методами с минимальным ущербом вашим финансам или попросту избежать проблем. Стомость программы составляет обычно около 10-20 тысяч рублей в зависимости от вида услуг.